مفهوم الخطر وعلاقته بالتأمين

يعتبر الخطر (RISK) من المفاهيم التي ترتبط ارتباطاً وثيقاً بوجود الإنسان ونشاطه وحياته، كما يعتبر هو المكوّن الأساسي الذي تقوم عليه فكرة التأمين، ويعد تعريف الخطر هو النواة الأولى التي يعتمد عليها تحديد الشريحة أو المجموعة التي تتعرض للخطر وكيفية قياسه، وكذلك الوسيلة المثلى للحماية منه ووضع التشريعات الخاصة به.

تعريف الخطر

توجد عدة تعريفات للخطر، منها: 

• الخطر (في اللغة): هو الإشراف على الهلاك وخوف التلف.
• الخطر: هو حدث غير مرغوب فيه، أو شيء يخشاه الإنسان ويخاف من عواقب وقوعه.
• الخطر: هو الشك في وقوع الخسارة.
• الخطر: هو حالة معنوية تلازم الشخص أثناء حياته اليومية عند اتخاذه القرارات بالنسبة لموضوع معين، مما يترتب عليه التأكد من ناتج تلك القرارات.
• الخطر لدى (الإحصائيون): هو احتمال وقوع نتيجة مغايرة لما هو متوقع.
• الخطر لدى (شركات التأمين): هو الفرق الموجب بين الاحتمال الفعلي والمتوقع للخسائر المحتملة.
• الخطر (اللائحة التنفيذية لنظام مراقب شركات التأمين التعاوني): هو الحدث المتعلق باحتمال حدوث ضرر أو خسارة أو عدمها مع انتفاء احتمال الربح.
• الخطر (الخطر المادي): هو الخسارة المادية المحتملة في الدخل أو الثروة نتيجة حدوث حادث معين ويتضرر منه الأشخاص أو الممتلكات أو الغير.

عناصر الخطر

الملاحظ من التعريفات السابقة، أنه عندما نستخدم كلمة "خطر" فهناك احتمال لحدوث شيء ما، وفي حالة حدوثه نتوقع أن ينتج عنه شيء غير مرغوب فيه، لذلك فإن كلمة الخطر تعني "عدم التأكد من المستقبل وأن نتائجه ربما تتركنا في حالة أسوأ مما نحن فيها في هذه اللحظة"، وعليه فإننا يمكن أن نحصر عناصر مفهوم الخطر بما يلي:

• الموقف أو الحدث.
• الاحتمالية من حيث عدم التأكد من وقوع الخطر أو عدم وقوع الخسارة.
• عدم القدرة على التنبؤ بالآثار المستقبلية للخطر.

الخطر والتأمين

بعد أن تعرفنا على مفهوم الخطر، تجدر الإشارة إلى أن كلمة "الخطر" تستعمل في التأمين استعمالات مجازية متعددة والدلالة على معاني مختلفة، فقد يعني الخطر في التأمين واحدًا مما يلي:

• الحادث: وهو الذي إن وقع ألزمت شركة التأمين بتعويض الخسارة الناشئة عنه، مثل: خطر الاصطدام بالنسبة إلى المركبات، أو الحريق للمباني.
• الشيء المراد التأمين عليه: كالمركبة، أو البيت، أو البضاعة، أو الحريق للمباني.
• وصف طبيعة محل التأمين: كأن يقال مثلاً "خطر رديء" بمعني أن درجة تعرض الشيء المراد تأمينه للخطر عالية.
• درجة الاحتمال: مثلاً وصف بعض الحوادث بأنها خطر عال.
• الضرر أو الخسارة: فيقال مثلا إن هذه البضاعة مؤمنة ضد خطر الحريق والسرقة، فالحريق أو السرقة ما هما إلا نوع من الضرر الذي قد يتعرض له بعض البضائع.

عبء الخطر (Burden of Risk)

لا شك أن هناك آثار أو تبعات ونتائج غير مرغوبة قد تترتب على تحقق الخط سواء بالنسبة للفرد أو الأسرة أو الوحدة الاقتصادية أو بالنسبة للمجتمع، ويمكن تقسيم عبء الخطر (Burden of Risk) إلى:

1. العبء الأساسي (المباشر) للخطر: هو الأضرار أو الآثار السلبية المباشرة الناتجة عن تحقق الخطر والتي يتحملها الفرد أو الأسرة أو الوحدة الاقتصادية، كما في حالة وفاة شخص، أو حريق مصنع، أو تصادم سيارة، أو حادث سطو.
2. العبء الإضافي (غير المباشر) للخطر: هو الأثار السلبية الناتجة عن وجود أو تحقق الخطر والتي لا تصيب الفرد بشكل مباشر أو قد تصيب المجتمع بأسره.

أمثلة على الآثار السلبية للعبء الإضافي أو غير المباشر للخطر

تتمثل أهم الآثار السلبية للعبء الإضافي أو غير المباشر للخطر فيما يلي:

• تواجد حالة من القلق والخوف وعدم الراحة الذهنية المترتبة على احتمال تحقق الخطر، مثل: الخوف من السفر برا أو بحرا أو جوا.
• التأثير بالسلب على المستوى المعيشي للفرد أو على ربح الوحدة الاقتصادية، نظرا لضرورة تكوين مخصصات مالية للطوارئ لدى الأفراد والوحدات الاقتصادية لمواجهة الخسائر غير المتوقعة التي قد يترتب على تحقيق مسببات الخطر.
• حرمان المجتمع من سلع أو خدمات معينة نظراً لأن انتاجها أو تقديمها قد يترتب عليه تحمل مخاطر معينة وخاصة مخاطر المسؤولية.